DMG har viss vägledning för klädselns effekter för att mildra exponeringen. Resten är upp till dig.
Exponering
Sida 110 i DMG har vissa regler för "Extreme Heat" och "Extreme Cold". Kort sagt måste datorerna göra konstitutionbesparande kast för att undvika att ta ut utmattningsnivåer - men kolla in själva texten, för det finns en fin nyans för hur reglerna skrivs.
DMG beskriver hur effekterna av dessa temperaturer kan mildras eller förvärras beroende på spelarens klädsel. För kallt, "varelser som bär kallt väder" automatiskt lyckas spara kasta mot effekterna av förkylning. För värme har varelser "på sig medium eller tung rustning, eller som är klädda i tunga kläder" nackdel för värmebesparande kast.
Detta tar inte direkt upp din fråga om nakedness, men det kan vara ett bra ställe att börja med för homebrew regler. Vad som annars skulle vara normalt, kan tempererat väder känna sig som "extremt kallt" om du är naken, så kanske du kanske tillämpar "extrema kalla" reglerna för spelare som är nakna i "normalt kallt" väder.
Eftersom en konstitution skulle vara den primära staten för att undvika effekterna av att vara naken, anser jag att det skulle vara en dålig idé att också sänka konstitutionen som följd av att vara naken. Det verkar som om dubbelbeskattning till mig. Generellt verkar 5e avskräcka från effekter som minskar förmåga poäng till förmån för att tillämpa fördel / nackdel.
AC straff
Homebrewing a -1 AC straff verkar som en bra idé för mig. Min enda anteckning skulle vara att utesluta barbarer och alla raser med naturlig rustning från denna straff!
Social interaktion
Jag tror inte att det finns något behov av att införa någon form av formaliserad straff. När du RP-konversation med dina spelare finns det alltid ett behov av att justera likström i enlighet med hur de beskriver sitt eget beteende. Det finns till exempel inget behov av en formell regel som anger att en spelare som kastar upp tröskelrummets dörrar och kräver en tjänst från en kung måste subtrahera -10 från deras övertygande likström. Sådana saker görs vanligtvis på flyg. På samma sätt borde du nog bara gå för örat för hur vissa sociala interaktioner ska gå med dina nakna datorer. De kan till och med ha en lättare tid under vissa omständigheter, till exempel om de tigger.
Andra överväganden
Det här låter som en bra möjlighet att bli riktigt strikt om stavningsmaterialkomponenter. Typiskt för spells med materialkomponenter som inte konsumeras och inte har en listad kostnad antas en spellcaster antingen använda ett spellcasting-fokus eller har alla nödvändiga komponenter i deras spellcasting fanny pack. Det låter som att dina spelare inte har någonting alls att börja med, vilket är ett spännande pusselmöjlighet!